Los planes de pensiones españoles tienen fecha de caducidad…

Después de la disposición de 8.700 millones de Euros, que hizo el gobierno a principio de éste mes, las noticias vuelven informarnos que se ha vuelto a disponer de 1.000 millones de euros. Por lo que la cantidad actual de dicha hucha, cada vez más escasa, es de 24.207 millones de euros, a esté ritmo el fondo de reserva quedará liquidado en menos de un año…

Por ello he estado investigando si el problema es algo nacional, o por el contrario se extiende a varios países y como podemos ver en el siguiente artículo de Bankinter, https://blog.bankinter.com/economia/-/noticia/2016/5/24/sistemas-pensiones-paises-europa, gran parte de los países de la UE se encuentran con la misma problemática.

Así que vamos a analizar los dos sistemas de pensiones, que considero que son más eficientes actualmente.

Suecia

En Suecia el sistema de pensiones fue modificado en el año 2001, ya se sabía que las pensiones iban a ser un problema de futuro, se  estudio una modificación para que estos fueran sostenibles a largo plazo. Por ello se opto por un sistema personal, donde se obtendrá una pensión en función de las aportaciones personales.

Dichas aportaciones recogen las aportaciones de cada uno de los individuos y del rendimiento ficticio que han obtenido, que suele estar vinculado al crecimiento del PIB,salarios medios, salarios agregados, etc.

Además el sistema combinan las aportaciones al sistema público con las aportaciones al sistema privado, por lo que también se pueden considerar como un sistema mixto.

Además también se asegura una pensión mínima, para aquellas personas que no hayan cotizado lo suficiente para obtener una pensión, es decir, hay una parte del sistema solidario que cubre a los más necesitados mediante aportaciones del estado, las cuales garantizan una pensión mínima a todas las personas mayores de 65 años.

Calculo de las pensiones

Se calculan las aportaciones desde los 16 años hasta el final de la vida laboral. Y a partir de los 61 años tienen derecho a solicitar la pensión generada. Por otra parte, la pensión no contributiva es sólo exigible a partir de los 65 años.

Y se calcula en función de la cantidad aportada y la esperanza de vida desde que se solicita la pensión, que será individualizada por persona y edad.

Como se hacen las aportaciones al plan de pensiones

En desglose de las aportaciones de cada individuo es el siguiente:

  • Sistema de capitalización individual con una aportación del 18,5% del salario, un 16% financian los pagos por prestaciones  y un 2,5% en que los trabajadores pueden elegir entre varios fondos de inversión de gestión privada.

Chile

El modelo Chileno, instaurado en 1980, es similar al Sueco ya que obliga a ahorrar a cada trabajador un 10% de su salario, pero no existe la parte gubernamental. Es decir, nos encontramos ante un sistema, podríamos llamarlo un poco más radical, ya que cada trabajador se genera su propia pensión, pero que después de varias décadas en funcionamiento ha demostrado ser un sistema exitoso y que otros países de Latinoamérica han empezado a instaurar.

Vamos a detallar el funcionamiento de esté sistema.

Como se hacen las aportaciones al plan de pensiones

Los trabajadores hacen la aportación del 10% de sus salarios hasta 25.000 Dólares, es decir a mayor cantidad ingresada, los trabajadores tienen mayor libertad para elegir la cantidad a ingresar, además de la parte obligatoria, también pueden añadir otro 10% que estará exento de impuestos para cuentas de ahorro voluntario, que se podrán destinar a una pensión superior o una jubilación anticipada.

A parte de las aportaciones también podrán elegir el fondo que desean que gestione sus aportaciones al plan de pensiones, con total libertad para cambiar de fondo cuando así se desee, de esta manera los fondos tendrán mayor interés por obtener mejores rendimientos y ser mucho más eficientes que los demás fondos, fomentando así una competencia.

Este sistema afecta tanto a los funcionarios públicos como a los trabajadores del sector privado, excepto a la policía y fuerzas armadas.

Además, tal como ocurre en el sistema Sueco, existe una pensión mínima garantizada por el estado, cuyo importe será mayor si se ha hecho la aportación obligatoria durante 20 años que si por el contrario es inferior a los 20 años.

La edad de jubilación legal es de 65 años para lo hombres y 60 para las mujeres. Pero el sistema, que no cambio las edades de jubilación, si permite jubilarse prematuramente si la jubilación generada es superior al 50% del salario antes de la jubilación.

Calculo de las pensiones

A la hora de jubilarse, el trabajador podrá optar por contratar una pensión vitalicia con una compañía de seguros privada, o realizar retiradas cuando lo deseen siempre que sean inferiores a la cantidad necesaria para obtener el cobro de la pensión durante la vida que se le ha estimado.

Este sistema individual, evita los conflictos transgeneracionales que hay en nuestro sistema actual, en el que los trabajadores estamos pagando la jubilación a los pensionistas actuales, sin tener ninguna seguridad que cuando nos llegue a nosotros el momento tendremos una pensión.

Como pasamos de un sistema de reparto a un sistema individual

Vemos que el sistema actual español, debería de ser cambiado cuanto antes, pero también sabemos que el sistema de pensiones no puede ser cambiado de un día a otro, ya que habrá mucha gente que no tendrá tiempo suficiente para hacer las aportaciones al nuevo plan y generar la renta suficiente, por ello se tendría que plantear una transición de un sistema a otro que se tomaría su tiempo, entre 20 y 25 años, pero no realizar ajustes electorales que únicamente sirven para dejar el problema para más adelante.

Por ejemplo, una opción para hacer la transición es la que se realizo en Chile, donde se presentaron alternativas a los trabajadores. Mantener la pensión que se obtenía en el sistema de reparto a aquellas personas que así lo desearon, o incentivar el cambio, mediante bonos y las personas que se incorporaban al mercado laboral tenían que optar por el sistema individual obligatoriamente.

Sin más, os comento que podéis encontrar más información respecto al sistema chileno en el siguiente enlace: http://www.elcato.org/la-revolucion-de-las-pensiones-en-chile que os recomiendo leer con detenimiento.

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